小資階層理財意識淡薄 80后夾心族如何理財

　　曾經(jīng)備受爭議的80后也漸漸蛻變，成為了社會的中流砥柱，挑起了支撐家庭的重任，既要兼顧家里的老人又要規(guī)劃孩子的未來。

　　張婷和愛人既是同學又是同事，兩位80后從大學畢業(yè)至今，奮斗6年筑起了小家。

　　張婷在公司負責財務，每月有4500元的收入；愛人則已成為市場部負責人，年收入12萬元左右，五險一金單位辦理。已經(jīng)沒有房貸壓力的兩口子，開上了私家車，還有存款13萬元。因為目前還沒有小孩，每月的生活開支在3000元以內。

　　不過，今后可遇見的生活壓力卻不小。今明兩年內，張婷準備生育小孩，撫養(yǎng)需要一筆不小的開銷；兩方家庭的4位老人也將陸續(xù)退休，雖然目前各方面還不需小兩口照料，但以后都需他們贍養(yǎng)。

　　理財目標

　　1、計劃生小孩，需要儲蓄一筆資金；孩子的撫養(yǎng)和教育，也需提前做準備。

　　2、做好贍養(yǎng)四個老人的準備。

　　3、盤活手中資金讓資產(chǎn)增值，配置合適的意外和重大疾病保險。

　　理財分析

　　小資階層理財意識淡薄

　　張婷夫婦的收入較為穩(wěn)定，生活質量高，屬于小資階層，客觀上說風險承受能力較強，但理財意識較為淡薄。理財產(chǎn)品的風險承受能力與理財目標達成的期限相關。達成期限越長，相應投資的風險承受能力越高；達成期限越短，相應投資的風險承受能力越低。

　　結合現(xiàn)在的財務狀況和理財目標，胡晟建議張婷夫婦應著重在長期理財方面進行規(guī)劃，為孩子、為老人、為自己擬定合理的投資規(guī)劃。

　　提升資金收益率

　　現(xiàn)在投資中合理地利用投資工具，也能有效提高自有資金的收益。建議張婷夫婦合理規(guī)劃每月的支出費用。同時，申請銀行信用卡，利用信用卡最長50天的免息期與每月工資結余款購買貨幣型基金的組合，提升資金收益率。目前，貨幣型基金收益普遍在七天年化5%左右，要高于普通存款利息，流動性較強。

　　留足備用金防不時之需

　　應急備用金用來保障在發(fā)生意外時的不時之需，一般為3~6個月日常支出。根據(jù)張婷夫婦的收入與家庭支出的情況，建議預留6個月的支出20000元做備用金。由于備用金的靈活性及使用時間的不確定性，建議投資貨幣型基金產(chǎn)品和少量銀行存款。

　　適當增加商業(yè)保險

　　財產(chǎn)的安全保障是理財?shù)闹匾�一步。張婷夫婦除了每月單位的社會保險外，暫無其他商業(yè)保險，應先做好財產(chǎn)的安全保障，這樣可更安心地進行投資。

　　夫婦倆可適當增加商業(yè)保險，建議按每年家庭收入的10%~20%比例進行保險產(chǎn)品的配置。其愛人是家庭支柱，又經(jīng)常出差，要重點考慮意外傷害保險和定期壽險的支出。目前，其家庭保險支出比例可考慮6：4，未來小孩出生后可調整為5：4：1比例進行。

　　基金定投攢下教育金

　　為實現(xiàn)夫婦倆的“寶貝計劃”和“養(yǎng)老計劃”，現(xiàn)在需要為小孩準備的第一部分是生育費用，然后才考慮教育費用。可用賬戶中的5萬元購買中長期的債券，積累資金，用于孩子的生育費用。而教育資金和養(yǎng)老金有較長的時間籌備，建議用工資結余款4000元左右進行基金定投，持續(xù)投資，作為孩子的專項教育資金和老人的養(yǎng)老支出。

　　胡晟表示張婷夫婦投資經(jīng)驗缺乏，可以在保本基金、定增基金及適當?shù)墓善毙突�金中進行配置，定期檢視，中長期持有。

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